अपनी निष्क्रिय नकदी खोजें: एजेंट से वह पैसा पहचनवाएँ जो काम नहीं कर रहा

सामान्य जवाब क्यों काफी नहीं है

"चेकिंग में कितनी नकदी रखनी चाहिए" खोजें और हर जगह वही सलाह मिलेगी: एक से दो महीने का खर्च, साथ में समय की गड़बड़ी के लिए थोड़ा बफर। यह ठीक नियम है। समस्या इसके अंदर मौजूद परिवर्तनीय है। ज्यादातर लोगों को अपना मासिक खर्च नहीं पता। उन्हें बस एक अंदाज़ा पता होता है।

तो यह नियम सिद्धांत ही रह जाता है। आप चेकिंग में $18,000 रखते हैं क्योंकि यह सुरक्षित लगता है, जबकि आपका असली खर्च $6,200 है और दो महीने का $12,400 होगा। अतिरिक्त $5,600 बस वहीं पड़ा रहता है। खोया नहीं, लेकिन काम भी नहीं कर रहा।

आपके खातों से जुड़ा एजेंट इस नियम को एक संख्या में बदल सकता है। आपकी संख्या में। यही इस गाइड का पूरा राज है।

तीन जगहें जहाँ पैसा निष्क्रिय पड़ा रहता है

निष्क्रिय नकदी अनुमानित जगहों में छिपती है। सबसे स्पष्ट है आपके मासिक खर्च से काफी ऊपर की चेकिंग बैलेंस। चेकिंग कुछ नहीं देती, या उसके करीब कुछ, इसलिए आपके सुरक्षा मार्जिन से आगे जो भी है वह डिज़ाइन से ही शून्य कमाता है।

दूसरा: बड़े बैंकों के बचत खाते। "बचत" लेबल वाले बहुत सारे खाते अभी भी 0.01% से 0.05% APY देते हैं। उस दर पर, $50,000 सालाना करीब $5 कमाते हैं। लगभग 4% देने वाला उच्च-ब्याज खाता उसी बैलेंस पर करीब $2,000 कमाएगा।

तीसरा, और सबसे आसानी से छूटने वाला: ब्रोकरेज खाते के अंदर पड़ी अनिवेशित नकदी। आपने महीनों पहले उसमें पैसा भेजा, जो खरीदना था उसका कुछ खरीदा, और बाकी एक स्वीप फंड में जा बैठा। जब आप अपना पोर्टफोलियो देखते हैं तो यह दिखता है, इसलिए यह निवेशित लगता है। अक्सर होता नहीं है।

चरण 1: अपना असली मासिक खर्च निकालें

आगे की हर चीज़ एक संख्या पर टिकी है: आप एक सामान्य महीने में क्या खर्च करते हैं। BankBridge के जरिए आपका बैंक जुड़ा हो, तो एजेंट यह आपके सबसे अच्छे अनुमान की बजाय असली लेनदेन से खींचता है।

पिछले छह महीनों में मेरा औसत मासिक खर्च क्या है? क्रेडिट कार्ड भुगतान और मेरे अपने खातों के बीच के ट्रांसफर छोड़ दें ताकि कुछ भी दोबारा न गिना जाए।

पर्दे के पीछे यह काम get_monthly_cashflow और get_spending_summary कर रहे हैं। बहिष्करण मायने रखते हैं: क्रेडिट कार्ड चुकाना खर्च नहीं है (स्वाइप पहले से गिने जा चुके हैं), और चेकिंग से बचत में पैसा हिलाना बिल्कुल भी खर्च नहीं है। छह-महीने की खिड़की अजीब महीनों को समतल कर देती है, और आप एजेंट से औसत निकालने से पहले असामान्य महीने चिह्नित करने को कह सकते हैं।

मान लीजिए जवाब आता है $6,200 प्रति माह। दो महीने $12,400 हैं। जो भी बफर आपकी नींद उड़ने से रोकता है वह जोड़ें और $15,000 पर गोल कर दें। यही आपका चेकिंग लक्ष्य है। उससे ऊपर जो भी है वह किसी बेहतर जगह के लिए उम्मीदवार है।

चरण 2: हर खाते को उस रेखा से तौलें

अब तुलना।

मेरे सभी खाते मौजूदा बैलेंस के साथ सूचीबद्ध करें। कौन से खाते मेरे $15,000 चेकिंग लक्ष्य से ज्यादा नकदी रखते हैं, और कितनी ज्यादा?

यह एक ही list_accounts कॉल है, और चूँकि BankBridge लाइव लाता है, बैलेंस अभी की हैं, न कि जब कैश पिछली बार अपडेट हुआ था। अगर आपने एक से ज्यादा बैंक जोड़े हैं, तो एजेंट सबको एक ही बार में देखता है, यहीं यह उपयोगी बनता है। एक चेकिंग खाते में $4,000 का कुशन और दूसरे में $7,000 अलग-अलग समस्या नहीं लगते। मिलाकर वे पाँच अंकों का ढेर हैं जो कुछ नहीं कमा रहा।

उसी साँस में बचत जाँच भी माँगें। एजेंट हमेशा आपका APY सीधे नहीं देख सकता, लेकिन वह लक्षण पहचान सकता है: एक बचत बैलेंस जो महीनों में ब्याज के कुछ पैसों से ज्यादा नहीं बढ़ी है।

चरण 3: ब्रोकरेज में अनिवेशित नकदी जाँचें

अगर आपके निवेश खाते जुड़े हैं, तो list_holdings दिखाता है कि उनमें क्या है, पोजीशन दर पोजीशन। नकदी और स्वीप-फंड पोजीशन आपके इंडेक्स फंड के साथ ही दिखते हैं।

मेरे ब्रोकरेज होल्डिंग देखें। निवेशित होने की बजाय नकदी या मनी मार्केट स्वीप में कितना पड़ा है, और लगभग कितने समय से वहाँ है?

यह वह जाँच है जो लोगों को सबसे ज्यादा चौंकाती है। रोलओवर IRA क्लासिक मामला है: पैसा सालों पहले कस्टोडियन बदलकर आया, नकदी के रूप में उतरा, और किसी ने कभी खरीद ऑर्डर नहीं लगाया। यह पूरे समय "आपके रिटायरमेंट खाते में" रहा है जबकि कुछ नहीं कमा रहा।

निष्पक्ष होकर कहें तो, कुछ ब्रोकरेज नकदी जानबूझकर होती है। ब्रोकरेज के अंदर मनी मार्केट फंड प्रतिस्पर्धी दरें दे सकते हैं। एजेंट आपको जो सवाल हल करने में मदद करता है वह यह है कि क्या आपकी नकदी उनमें से एक में है, या ऐसे डिफ़ॉल्ट स्वीप में है जो उसका एक अंश देता है।

चरण 4: उस पर सालाना कीमत लगाएँ

संख्याएँ लोगों को सिद्धांतों से ज्यादा हिलाती हैं। तो एजेंट से इसकी कीमत लगवाएँ।

मान लीजिए निष्क्रिय नकदी उच्च-ब्याज बचत खाते या मनी मार्केट फंड में लगभग 4% कमा सकती है। निष्क्रिय नकदी के हर ढेर के लिए जो आपने ढूंढा, दिखाएँ कि मेरी मौजूदा व्यवस्था मुझे सालाना कितने में पड़ती है।

आउटपुट एक छोटी तालिका है। चेकिंग में अतिरिक्त $5,600 सालाना करीब $224 का पड़ता है। 0.01% बचत खाते में $50,000 सालाना करीब $2,000 का पड़ता है। नकदी में पड़ी IRA बैलेंस, 4% की बजाय एक रूढ़िवादी दीर्घकालिक रिटर्न के मुकाबले तौली जाए, तो शायद बाकी सब से मिलकर ज्यादा नुकसान कर रही हो।

यह निवेश सलाह नहीं है, और एजेंट को दिखावा नहीं करना चाहिए। यह आपकी लाइव बैलेंस पर आपकी चुनी हुई दर पर गणित है। IRA नकदी के बारे में क्या करना है यह आपके और आपकी जोखिम सहनशीलता, या आपके सलाहकार के बीच है। लेकिन आप उस पैसे के बारे में कुछ भी तय नहीं कर सकते जिसके बारे में आपको पता ही नहीं कि वह निष्क्रिय है।

एजेंट क्या कर सकता है और क्या नहीं

BankBridge केवल पढ़ने वाला है। एजेंट निष्क्रिय नकदी ढूंढ सकता है, लागत निकाल सकता है, और हर महीने आपको इसके बारे में टोक सकता है। वह एक डॉलर भी नहीं हिला सकता। कोई ट्रांसफर टूल नहीं है, इसलिए गलत चलने को कुछ है ही नहीं।

यह जानबूझकर है, और यही इस काम के लिए सही आकार है। समस्या पहचानना वह हिस्सा है जिसमें सॉफ़्टवेयर अच्छा है। उच्च-ब्याज खाता खोलना और पैसा हिलाना आपको दस मिनट लेता है, एक बार जब आप जान लेते हैं कि यह मेहनत के लायक है।

इसे नियमित बनाएँ

निष्क्रिय नकदी वापस बढ़ जाती है। कुछ अच्छे महीने और आपकी चेकिंग बैलेंस फिर बहती हुई ऊपर चढ़ जाती है। ब्रोकरेज में एक डिविडेंड आता है और नकदी के रूप में बैठ जाता है। एक स्कैन आज ठीक करता है; एक आदत साल भर ठीक रखती है।

इस जाँच को मासिक पैसा समीक्षा में जोड़ लें, या बस महीने की पहली तारीख को पूछें:

निष्क्रिय नकदी जाँच फिर से चलाएँ। पिछले महीने से तुलना करें और बताएँ कि क्या कुछ बहा है।

अगर आपने अभी तक बैंक नहीं जोड़ा है, तो सेटअप में लगभग पाँच मिनट लगते हैं। उसके बाद, यह पूरा लेख चार प्रॉम्प्ट है।