Mengapa jawaban umum saja tidak cukup
Cari "berapa uang tunai yang harus saya simpan di checking" dan Anda akan mendapatkan saran yang sama di mana-mana: satu hingga dua bulan pengeluaran, ditambah buffer kecil untuk gangguan waktu. Aturan yang baik. Masalahnya adalah variabel di dalamnya. Kebanyakan orang tidak tahu pengeluaran bulanan mereka. Mereka hanya tahu perasaan.
Jadi aturan itu tetap teoretis. Anda menyimpan $18,000 di checking karena terasa aman, padahal pengeluaran riil Anda $6,200 dan dua bulan berarti $12,400. Selisih $5,600 hanya menganggur di sana. Tidak hilang, tetapi juga tidak bekerja.
Sebuah agent yang terhubung ke akun Anda dapat mengubah aturan menjadi angka. Angka Anda. Itulah inti dari panduan ini.
Tiga tempat uang menganggur
Uang menganggur bersembunyi di tempat yang bisa ditebak. Yang paling jelas adalah saldo checking jauh di atas pengeluaran bulanan Anda. Checking tidak membayar apa pun, atau hampir tidak, jadi apa pun di atas margin keamanan Anda menghasilkan nol berdasarkan desain.
Kedua: akun tabungan di bank besar. Banyak akun berlabel "tabungan" masih membayar 0.01% hingga 0.05% APY. Dengan tingkat itu, $50,000 menghasilkan sekitar $5 per tahun. Akun hasil tinggi yang membayar sekitar 4% akan menghasilkan sekitar $2,000 pada saldo yang sama.
Ketiga, dan paling mudah terlewat: kas yang tidak diinvestasikan di dalam akun brokerage. Anda mentransfer uang berbulan-bulan yang lalu, membeli sebagian dari yang Anda niatkan, dan sisanya mendarat di sweep fund. Uang itu muncul saat Anda memeriksa portofolio, jadi terasa terinvestasi. Sering kali tidak.
Langkah 1: Hitung pengeluaran bulanan riil Anda
Semua yang mengikuti bergantung pada satu angka: berapa yang Anda belanjakan dalam bulan biasa. Dengan bank Anda terhubung melalui BankBridge, agent menarik ini dari transaksi riil, bukan tebakan terbaik Anda.
Berapa pengeluaran bulanan rata-rata saya selama enam bulan terakhir? Kecualikan pembayaran kartu kredit dan transfer antar akun saya sendiri agar tidak ada yang dihitung ganda.
Di balik layar, itu adalah get_monthly_cashflow dan get_spending_summary yang bekerja. Pengecualiannya penting: melunasi kartu kredit bukanlah pengeluaran (belanjanya sudah dihitung), dan memindahkan uang dari checking ke tabungan sama sekali bukan pengeluaran. Jendela enam bulan meratakan bulan-bulan aneh, dan Anda dapat meminta agent menandai bulan pencilan sebelum merata-ratakan.
Katakanlah jawabannya kembali dengan $6,200 per bulan. Dua bulan berarti $12,400. Tambahkan buffer apa pun yang membuat Anda tenang tidur dan bulatkan menjadi $15,000. Itu target checking Anda. Semua yang di atasnya adalah kandidat untuk tempat yang lebih baik.
Langkah 2: Pindai setiap akun terhadap batas itu
Sekarang perbandingannya.
Daftar semua akun saya dengan saldo saat ini. Mana yang menyimpan uang tunai lebih dari target checking $15,000 saya, dan seberapa banyak?
Itu satu panggilan list_accounts, dan karena BankBridge mengambil secara langsung, saldonya terkini pada saat ini, bukan kapan pun cache terakhir diperbarui. Jika Anda telah menghubungkan lebih dari satu bank, agent melihat semuanya dalam satu kali proses, dan di sinilah ini menjadi berguna. Bantalan $4,000 di satu rekening checking dan $7,000 di rekening lain tidak terlihat sebagai masalah secara individual. Digabung, itu tumpukan lima digit yang tidak menghasilkan apa-apa.
Minta pemeriksaan tabungan dalam nafas yang sama. Agent tidak selalu bisa melihat APY Anda secara langsung, tetapi dapat mendeteksi gejalanya: saldo tabungan yang tidak tumbuh lebih dari beberapa sen bunga selama berbulan-bulan.
Langkah 3: Periksa brokerage untuk kas yang tidak diinvestasikan
Jika Anda memiliki akun investasi yang terhubung, list_holdings menunjukkan apa yang ada di dalamnya, posisi per posisi. Posisi kas dan sweep-fund muncul tepat di samping dana indeks Anda.
Lihat holdings brokerage saya. Berapa banyak yang menganggur dalam kas atau money market sweep alih-alih diinvestasikan, dan kira-kira sudah berapa lama di sana?
Ini adalah pemeriksaan yang paling mengejutkan orang. Rollover IRA adalah kasus klasik: uang pindah kustodian bertahun-tahun lalu, mendarat sebagai kas, dan tidak ada yang pernah menempatkan order beli. Uang itu telah "di akun pensiun Anda" selama ini sambil tidak menghasilkan apa pun.
Adil untuk mengatakan, sebagian kas brokerage memang disengaja. Money market fund di dalam brokerage bisa membayar tingkat kompetitif. Pertanyaan yang dibantu agent untuk Anda jawab adalah apakah kas Anda ada di salah satunya, atau di sweep default yang membayar sebagian kecil dari itu.
Langkah 4: Beri harga tahunan pada tumpukan itu
Angka lebih menggerakkan orang daripada prinsip. Jadi minta agent memberi harga.
Asumsikan uang menganggur bisa menghasilkan sekitar 4% di akun tabungan hasil tinggi atau money market fund. Untuk setiap tumpukan uang menganggur yang Anda temukan, tunjukkan berapa biaya pengaturan saya saat ini per tahun.
Hasilnya adalah tabel singkat. Selisih $5,600 di checking berbiaya sekitar $224 per tahun. $50,000 di akun tabungan 0.01% berbiaya sekitar $2,000. Saldo IRA yang menganggur di kas, diukur bahkan terhadap imbal hasil jangka panjang konservatif alih-alih 4%, mungkin berbiaya lebih dari semuanya digabung.
Ini bukan saran investasi, dan agent tidak boleh berpura-pura demikian. Ini aritmatika pada saldo hidup Anda pada tingkat yang Anda pilih. Apa yang harus dilakukan terhadap kas IRA adalah antara Anda dan toleransi risiko Anda, atau penasihat Anda. Tetapi Anda tidak bisa memutuskan apa pun tentang uang yang Anda tidak tahu sedang menganggur.
Apa yang bisa dan tidak bisa dilakukan agent
BankBridge bersifat read-only. Agent dapat menemukan uang menganggur, menghitung biayanya, dan mengingatkan Anda setiap bulan. Ia tidak bisa memindahkan satu dolar pun. Tidak ada tools transfer, jadi tidak ada yang bisa salah pukul.
Itu disengaja, dan itu bentuk yang tepat untuk tugas ini. Mendeteksi masalah adalah bagian yang bagus untuk software. Membuka akun hasil tinggi dan memindahkan uangnya butuh sepuluh menit, begitu Anda tahu itu sepadan.
Jadikan rutin
Uang menganggur tumbuh kembali. Beberapa bulan yang baik dan saldo checking Anda kembali naik. Dividen mendarat di brokerage dan diam sebagai kas. Satu pemindaian memperbaiki hari ini; kebiasaan memperbaiki setahun.
Masukkan pemeriksaan ini ke dalam tinjauan uang bulanan, atau tanyakan saja pada tanggal 1 setiap bulan:
Jalankan ulang pemeriksaan uang menganggur. Bandingkan dengan bulan lalu dan beri tahu saya jika ada yang bergeser.
Jika Anda belum menghubungkan bank, pengaturan memakan waktu sekitar lima menit. Setelah itu, seluruh artikel ini adalah empat prompt.