Зашто општи одговор није довољан
Претражи "колико готовине треба да држим на текућем" и добићеш свуда исти савет: један до два месеца трошкова, плус мали резервни износ за тајминг проблеме. То је добро правило. Проблем је променљива у њему. Већина људи не зна своје месечне трошкове. Знају осећај.
Тако правило остаје теоретско. Држиш $18,000 на текућем јер се тако осећаш сигурно, а твоја стварна потрошња је $6,200 и два месеца би било $12,400. Додатних $5,600 само стоји ту. Није изгубљено, али ни не ради.
Агент повезан са твојим рачунима може претворити правило у број. Твој број. То је цео трик овог водича.
Три места где новац постаје неактиван
Неактивна готовина се крије на предвидљивим местима. Очигледно је стање на текућем знатно изнад твоје месечне потрошње. Текући не плаћа ништа, или скоро ништа, па све преко твоје сигурносне маргине по дизајну доноси нулу.
Друго: штедни рачуни у великим банкама. Много рачуна означених као "штедња" и даље плаћа 0.01% до 0.05% годишње. По тој стопи, $50,000 доноси око $5 годишње. Рачун са високим приносом који плаћа око 4% донео би отприлике $2,000 на исто стање.
Треће, и најлакше за пропустити: неинвестирана готовина унутар брокерског рачуна. Пребацио си новац пре неколико месеци, купио део онога што си намеравао, а остатак је завршио у свеп фонду. Појављује се када провериш свој портфолио, па изгледа инвестирано. Често није.
Корак 1: Израчунај своју стварну месечну потрошњу
Све што следи зависи од једног броја: колико трошиш у типичном месецу. Са твојом банком повезаном преко BankBridge, агент ово повлачи из стварних трансакција уместо из твоје најбоље процене.
Колика је моја просечна месечна потрошња у последњих шест месеци? Искључи плаћања кредитним картицама и трансфере између мојих сопствених рачуна тако да се ништа не броји двоструко.
Испод хаубе то раде get_monthly_cashflow и get_spending_summary. Искључења су важна: отплата кредитне картице није потрошња (трансакције су већ избројане), а пребацивање новца са текућег на штедњу уопште није потрошња. Прозор од шест месеци изглађује чудне месеце, а можеш затражити од агента да означи неуобичајене месеце пре него што узме просек.
Рецимо да одговор буде $6,200 месечно. Два месеца је $12,400. Додај резерву која ти омогућава да спаваш и заокружи на $15,000. То је твоја циљна цифра за текући. Све преко тога је кандидат за неко боље место.
Корак 2: Прегледај сваки рачун у односу на ту линију
Сада поређење.
Излистај све моје рачуне са тренутним стањима. Који држе више готовине од моје циљне цифре од $15,000 за текући, и за колико?
То је један list_accounts позив, а пошто BankBridge преузима уживо, стања су тренутна у овом моменту, а не од последњег ажурирања кеша. Ако си повезао више од једне банке, агент их види све у једном пролазу, што је оно што ово чини корисним. Резерва од $4,000 на једном текућем и $7,000 на другом не изгледају појединачно као проблем. Заједно чине петоцифрену гомилу која не доноси ништа.
Затражи проверу штедње у истом даху. Агент не може увек директно да види твоју годишњу стопу, али може уочити симптом: стање на штедњи које није порасло за више од неколико центи камате месецима.
Корак 3: Провери код брокера за неинвестирану готовину
Ако имаш повезане инвестиционе рачуне, list_holdings приказује шта је у њима, позицију по позицију. Позиције готовине и свеп фонда се појављују одмах поред твојих индексних фондова.
Погледај моје брокерске позиције. Колико стоји у готовини или свеп фонду новчаног тржишта уместо инвестирано, и отприлике колико дуго је ту?
Ово је провера која људе највише изненађује. Rollover IRA рачуни су класичан случај: новац је пребачен код другог кастодијана пре неколико година, стигао као готовина и нико никада није поставио налог за куповину. "Био је на твом пензионом рачуну" све време док није доносио ништа.
Да будем поштен, нека брокерска готовина је намерна. Фондови новчаног тржишта унутар брокерског рачуна могу плаћати конкурентне стопе. Питање на које ти агент помаже да одговориш је да ли је твоја готовина у једном од тих, или у подразумеваном свеп рачуну који плаћа делић тога.
Корак 4: Стави годишњу цену на то
Бројеви покрећу људе више него начела. Зато нека агент стави цену.
Претпостави да би неактивна готовина могла зарадити око 4% на штедном рачуну са високим приносом или у фонду новчаног тржишта. За сваку гомилу неактивне готовине коју си пронашао, покажи колико ме моја тренутна поставка кошта годишње.
Излаз је кратка табела. Додатних $5,600 на текућем кошта око $224 годишње. $50,000 на штедном рачуну од 0.01% кошта око $2,000. IRA стање које стоји у готовини, мерено чак и у односу на конзервативан дугорочни принос уместо 4%, може те коштати више од свега осталог заједно.
Ово није инвестициони савет и агент не треба да се претвара да јесте. То је аритметика на твојим стварним стањима по стопи коју си изабрао. Шта да радиш са IRA готовином је између тебе и твоје толеранције на ризик, или твог саветника. Али не можеш одлучити ништа о новцу за који не знаш да је неактиван.
Шта агент може, а шта не може
BankBridge је само за читање. Агент може пронаћи неактивну готовину, израчунати трошак и подсећати те на то сваког месеца. Не може померити ни један долар. Нема алата за трансфере, тако да нема шта да зарибано покрене.
То је намерно и то је прави облик за овај посао. Уочавање проблема је део у коме је софтвер добар. Отварање рачуна са високим приносом и пребацивање новца ти одузима десет минута, када једном знаш да се исплати.
Претвори то у навику
Неактивна готовина се враћа. Неколико добрих месеци и твоје стање на текућем поново расте. Дивиденда стиже на брокерски рачун и стоји као готовина. Једно скенирање решава данас; навика решава годину.
Уврсти проверу у месечни новчани преглед, или једноставно питај првог у месецу:
Понови проверу неактивне готовине. Упореди са прошлим месецом и реци ми ако се нешто померило.
Ако још ниси повезао банку, подешавање траје око пет минута. После тога, цео овај чланак је четири упита.